A hitelpontszámok évek óta a hitelek kapuőrei. Hagyományosan ezek a háromjegyű számok jelentették a hitelezők számára az alapot a hitelképesség értékeléséhez. Mostanra azonban az elégedetlenség suttogása egyre inkább üvöltéssé erősödik. Sokan úgy látják, hogy a jelenlegi hitelpontozási rendszer hibás, és néha túlzottan büntet a kisebb pénzügyi hibákért. Elvégre ezeken a pontszámokon múlhat, hogy ki kapja meg álmai otthonát, vagy ki vesz egy új autót. A hitelpontozási iparágon forradalmi hullám söpör végig – és a Big Data központi szerepet játszik ebben.
A régi rendszer
A hitelpontok a hitelképesség értékelésének alfája és omegája voltak. De a rendszer egyszerűsége az Achilles-sarka. A hitelpontszámokat gyakran kritizálják azért, mert túlságosan általánosak, és nem képesek figyelembe venni az egyén pénzügyi életének árnyalatait. Egyesek szerint a jelenlegi rendszer aránytalanul bünteti a hitelfelvevőket a viszonylag kis pénzügyi hibákért, ami megnehezíti számukra a hitelfelvételt, vagy azt eredményezi, hogy túlzottan magas kamatokat kell fizetniük.
Jönnek a start-upok
Az elmúlt években gombamód szaporodtak el a start-up vállalkozások, amelyek a Big Data hatalmas kardját forgatva szállnak szembe a régi renddel. Ezek egyike, a Palo Altóban működő Neo Finance a feje tetejére állította a hagyományos rendszert. Ahelyett, hogy az archaikus FICO-pontszámokra támaszkodna, a Neo Finance értékeli a hitelfelvevő munkahelyi előéletét, sőt, még a LinkedIn-kapcsolatainak minőségét is.
Adatáradat
Az igazi változást a Big Data felhasználása jelenti a hitelképesség értékeléséhez. A startupok az adatok óceánjaiba merülnek, hogy kihalásszák azokat a gyöngyszemeket, amelyek a hagyományos hitelpontozásból kimaradnak. A FICO pontszámokkal ellentétben, amelyek elsősorban a tranzakciós előzményeket használják, a Big Data rendszerek rengeteg információt elemeznek. Például, még ha Ön pénzügyileg rendben is van, egy elmulasztott fizetési határidő ronthatja a FICO-pontszámát. A Big Data nem csak a tranzakciókat vizsgálja. Így a hitelfelvevő hitelképességének sokkal árnyaltabb és igazságosabb értékelése válik lehetővé.
ZestFinance
Az egyik olyan vállalat, amely kulcsszerepet játszik az új környezetben, a ZestFinance. A Google korábbi informatikai igazgatója által alapított ZestFinance az ügyfélre vonatkozó minden adatot hiteladatnak tekint. Olyan technológiát vetnek be, amely több ezer változót elemez. Az eredmény egy olyan kockázati profil, amely fényévekkel előzi meg azt, amiről a FICO-pontszám kitalálói valaha is álmodhattak.
A jövő fényes
Mit jelent ez a jövőre nézve? Egyelőre a legtöbb, ilyen alternatív hitelbírálati rendszerrel rendelkező vállalatnak saját hitelezési infrastruktúrája van. Azonban változás van a levegőben. Mivel az amerikaiak 37%-ának van jelzáloghitele, 29%-uk fizet autóhitelt, és jelentős hányaduk van hitelkártya-tartozása, a hagyományos bankszektor hatalmas kihasználatlan piacot hagy maga után. A következő évtizedben várhatóan a Big Data technológiák egyre nagyobb teret nyernek a hagyományos hitelintézetek körében, és átalakítják a pénzügyi segítségre szorulók életét.
Szólj hozzá